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各种融资利率知多少 作者：暂无 来源：《理财·市场版》 2019年第3期 文/本刊记者 吴 辉 企业需要资金,可以找银行融资,如果是个人缺钱,也能通过借贷以解燃眉之急。像信用卡、银行贷款、P2P网络借贷、微粒贷、借呗等都可以实现融资。不过,融资一方面让我们用未来的钱满足现在的生活,但另一方面,背后的隐形高息也在不断蚕食我们的财富,甚至有一些借贷方式,还有各种巧立名目的费用,整体算下来,这些利率可能高得吓你一跳。记者有个朋友,因为买房凑首付,在好几个网络平台借了钱,帮她算了下利息,利率高得超过20%,低的也有18%,相比房贷的4.9%,高得不是一丁半点。 如果平时需要几万或者几十万元周转,作为融资达人,怎能不知晓这些利率谁高谁低呢?常见的借钱渠道有哪些呢?它们的利率又是多少? 一般利息,我们都是以年利率计算。比如商业房贷利率,5年期以上是 4.9%,即便上浮30%,年利率也在7%以下,比绝大多数融资渠道的利率低许多。要比较哪些借钱渠道更实惠,需要把利率折算成年化利率比较。年利率与日息的换算公式为年利率 = 日息×365,年利率与月息的换算公式为年利率 = 月息×12。 向亲戚朋友借钱 如果是向父母、亲戚朋友借钱周转,多半是无息借钱,只要到期归还本金即可。好处是对征信不会有有影响,而且几乎不需要利息,见面请吃顿饭就行。但坏处是出来混总是要还的,而且人情债是笔糊涂账,一旦开始了就算不清。 民间借贷 除了向亲戚朋友借钱,也可以通过民间借贷向同乡或认识的人借钱,这类借款,需要事先谈好利息,比如月息一分或一分二,并立好字据。利息较高,不受法律保护,比如利息在36%以内受国家法律保护,超过36%无效。 抵押贷款 抵押贷款需要用物品做抵押,比如房产、汽车、保单或产品凭证。 以房抵押,借贷的额度和房产评估价值有关,利率较低,一般也就5%-6%,期限最高30年。 保单贷款,一般可借到保单现金价值的80%-90%,年利率和当下的市场利率相关,一般在4%-6%左右,按日计息,借多少天就算多少天利息。一张保单,最长可以借款6个月,到期后可以再次申请。保单贷款期间,保险责任不受影响,利息低,很划算。但如果你没有保险,或者保单的现金价值少,就用不上了。 至于产品凭证,如果买的是银行理财产品还未到期,可以进行产品转让以周转资金,或者进行质押贷款,贷款利率7%,贷款期限最长是产品到期日。 信用卡取现或分期 大家最为常用的信用卡,也可以通过取现或分期借出资金。不同银行的信用卡额度不同,额度的多少取决于个人在申请程序中提供的有效收入和资产担保价值。越高的收入和担保资产越多,获得的额度越高。资产担保包括房产、汽车等固定资产,也包括储蓄、债券等流动资产。 信用卡取现的额度一般为授信额度的一半,取现有手续费和利息。一般利息是按日收取,日息万分之五,折合年利率18.25%。至于手续费,有的银行免收,有的银行收取1%。 除了取现,也有银行针对大额借贷进行信用卡分期业务。如中行信用卡优客分期,额度最高30万元,持专用借记卡或信用卡可在线下上百类POS商户自由消费。借贷利率和分期期数相关。以10万元为例,分期1年,每月偿还本金8333元,每月偿还手续费333元,合计月供金额8666元,年利率3.92%;分期2年,每月偿还本金4167元,每月偿还手续费333元,合计月供金额4500元,年利率4%。 银行信用贷 银行借款一般需要有该行的账户,为了借钱临时开通未必有额度或优惠的利率。银行信用贷可以从自己的银行卡中贷款出来,利率相对来说还可以。如中银 E 贷、工行融 e 借,年利率 6.2% 左右。 建行快贷是建设银行信用贷款一类产品的总称,其中包括快e贷、融e贷、质押贷、车e贷、沃e贷。申请条件为信用良好的建行个人客户,包括在建行持有金融资产,持有住房贷款,是私人银行客户,是建行代发工资客户。这些用户可以通过建行手机银行或网上银行申请,当完成审核后借款即可到账。建行快贷年利率5.6%,借期额度有效期12个月,其间随借随还,12个月结清后可以再次申请。 招商银行的闪电贷是专门针对招行客户的纯信用无抵押贷款。采取邀请制,可以登录招商银行手机银行、网银大众版、专业版,选择“贷款管理”—“闪电贷”选项,查看是否获得“闪电贷”贷款申请资格。招商银行闪电贷,年利率 9.36%,按日计息,随借随还。 小额借款 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗相当于银行贷款一样的信贷平台,是属于线上操作,申请者只需要在手机上就可以完成借款全过程。蚂蚁借呗的最高额度是30 万元(只有少数人达到),额度因人而异(多数人都控制在几千到几万元),日息为0.02%—0.05%。通常情况下蚂蚁借呗还款周期可以分为短期借款和长期借款两种,短期借款可选择1、5、15、30天,长期借款可选择3、6、9、12个月。蚂蚁借呗客户群体门槛极低,其贷款风险把控较低。没有在规定的时间内还款和利息,对用户的芝麻信用会产生影响,甚至对征信也有影响。 微粒贷 微粒贷是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。个人贷款总额度在500—20万元之间(多数人都控制在几千到几万元),单笔最高可借4万元,日息为0.03%—0.05%。借款期限分为5、10、20个月,借款发放日就是次月还款日。腾讯在社交、游戏、视频等领域都具有领先优势,在借贷用户上也有明显的优势。 京东金条 京东金条是为信用良好的白条用户打造的借贷服务,当然并不是每个白条用户都能申请,只有优质的白条用户才能通过。京东金条是属于个人贷款类的,用户在京东金融APP上就可以申请到“金条”借款,可以随借随还,最长还款期限默认为12个月,借款额度根据信用评估状况给予不同的用户差异化授信,最高额度30万元,借款按日计息0.05%。需要注意的是申请京东金条只能通过京东金融APP操作。 本文来源：https://www.dywdw.cn/7c7fc6f7743231126edb6f1aff00bed5b8f373e1.html
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2022-05-22
