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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 个人银行账户分类管理存在的问题及对策 作者：王鹏飞 来源：《现代营销·理论》2018年第03期 摘 要：根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），2016年4月1日起，个人银行账户分类管理机制正式开始执行以来，对银行账户实行分类管理，有利于拓宽银行机构个人账户的开户手段及渠道，满足存款人差异化支付服务需求，使之能与目前支付机构的支付账户进行较为平等的竞争，对商业银行个人业务的发展影响深远。同时，在推行账户分类管理的过程中存在的问题也不容忽视。人民银行嘉峪关市中心支行对辖区10家商业银行进行了调查，收集整理了相关建议。 关键词：个人银行账户 分类管理 一、分类管理的影响 1.银行机构业务地域壁垒打破，推动银行加大创新力度。个人银行账户分类管理后，开放了银行非柜面开户渠道，且Ⅱ类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费等核心金融功能，意味着由传统物理网点体系构成的银行业务地域性进入壁垒被打破，将加剧银行间对客户资源的争夺，账户的资金转移速度、附加的增值服务成为决定银行竞争力的关键因素，将推动银行加大产品和业务创新力度，促使银行在自助和电子渠道等发展中投入更多力量。 2.银行机构账户安全性管理面临挑战。随着开户途径和场景的多样化，银行机构对客户身份信息审核流程也会与目前的单一渠道开户发生较大变化。这意味着银行机构必须改变传统的账户安全性管理策略，对现行的账户开立、使用制度和流程重新设计，在权衡风控与效率的基础上建立更为有效的账户安全性管理体系。 3.银行机构与支付机构将开展更为平等的竞争。《通知》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》下发后，个人银行账户和支付账户均实行分类管理原则，银行机构与支付机构均需遵循“了解你的客户”原则，健全客户身份识别机制，严格执行实名制管理。在支付服务市场竞争中，银行与非银行支付机构将开展更为平等的竞争。 二、存在问题 1.未明确个人银行账户Ⅱ类、Ⅲ类账户与支付账户的关系。《通知》未明确对已核验身份信息的个人银行账户Ⅱ类和Ⅲ类账户是否可以与同名支付账户进行绑定建立代扣关系，发生购买投资理财产品、消费和缴费支付等服务。如可以进行绑定，在一定程度上增加监管机构对资金的转移监管难度，潜在支付风险问题不容忽视。 本文来源：https://www.dywdw.cn/489313ef24c52cc58bd63186bceb19e8b9f6ec24.html
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2022-07-11
